退休指数透视养老市场切面图 我国养老市场发展不平衡、不充分问题暴露

随着“中度老龄化社会”的逼近，未来我国养老服务将面临更大挑战。11月10日，《2020中国居民退休准备指数调研报告》(以下简称“报告”)显示，今年中国居民退休准备指数有所回升，然而我国养老保障体系仍然面临着发展不平衡、不充分的问题。业内人士表示，养老产业三大支柱平衡发展需要多方共治，尤其是第三产业需要得到重视，可以从保险公司对养老保险产品的顶层设计入手，多元化发展、精准解决现存的产品定价及质量等方面的问题。

退休指数透视养老市场切面图

《报告》显示，今年中国居民退休准备指数为6.23，相较于2017年的6.31和2018年的6.65整体偏低，但与2019年的6.15相比略有回升。

其中，在“退休准备充分度”和“退休计划完善度”方面，今年较去年有所提升，分别为1.38和1.36;而在“财务规划认知水平”方面，今年水平为1.29，较去年有所下滑;退休责任意识、财务问题理解能力和取得期望收入的信心方面相差不大，分别为0.57、1.06、0.57。

那么，什么叫“退休准备指数”?根据《报告》，该指数是综合反映居民在退休准备认知和退休准备行动方面的指数，由六个因素赋予相应权重构建而成，包括退休准备充分度、退休计划完善度、财务规划认知水平、退休责任意识、财务问题理解能力和取得期望收入的信心。据悉，该指数的取值在0-10之间，数值越大标明退休准备越充分，其中8-10代表高准备指数，6-7.9为中等准备指数，6以下为低准备指数。

清华大学经济管理学院金融系教授、中国保险与风险管理研究中心主任陈秉正指出，该指数可以用来综合反映一个国家或者地区居民在退休准备方面的努力程度;根据指数的变化可以了解居民退休准备程度的动态变化;可以用于比较不同地区居民在退休准备方面的差异，可以通过分析指数的构成及其动态变化，了解居民在退休准备人士和行动等方面出现的变化。

而针对上述的今年退休准备指数变化，《报告》解读表示，有更多受访者对于退休的准备相对完善、储蓄也更为充分;而“取得期望收入的信心”低分段比例最高，一方面说明居民受访时候的心理状态对其回答诸如期望收入与信心等主观问题时会有一定影响，以至于相关分数偏低;另一方面也在客观上反映了居民对未来宏观经济与个人发展的信心可能偏低，有较大提升空间。

养老市场发展不平衡、不充分

《报告》指出，中国居民倾向于对发展第一支柱有更高的认同度，而对于发展第三支柱的认同度仍然不足，养老保障三支柱的平衡发展离不开居民观念的进一步转变。

具体来说，近五年，支持延长退休年龄的受访者比例明显提高，《报告》显示支持延迟退休年龄的比例从2016年的63%增加到2020年的79%，年长者、教育水平高、职级较高、收入较高的群体、对于延迟退休的态度更为积极，单一年龄标准的退休制度很难适合所有人的意愿。

那么，面对我国养老保险发展不平衡、不充分的问题，政府、企业和消费者本身应如何应对呢?

政府方面，《报告》建议，延迟退休在年龄的规定上应具有一定弹性，政府可以适时推出渐进式的延迟退休政策。

而在退休规划上，《报告》则建议，从企业角度来说，可以为员工提供多种形式的福利、技能培训及退休帮助，但仍有必要在为员工提供更全面的医疗服务、退休准备财务建议、更灵活的退休方案等方面进一步努力。

“2020年新冠疫情的爆发和全球大流行更凸显了制定后备计划、为生活中不可预见的事件做好准备的重要性。”陈秉正还指出，个人退休准备计划可以采取多种形式，如保险、应急现金储蓄等，但无论采取何种形式，都应在退休前后为维持财务状况稳定发挥关键作用。

增加产品供给发挥商业险作用

“第二、第三支柱是夯实积累应对人口老龄化社会财富的关键。这个关键不在于第一支柱，第一支柱对绝大部分人来说积累的是权益，而不是资产和财富。要财富和资产，那么应该发展第三和第二支柱。”对于养老产业第二、三支柱发展的重要性，全国政协委员、中国社科院世界社保研究中心主任郑秉文如是强调，并表示起步应该有一个良好的顶层设计目标。

第三支柱的保险产品设计还存在哪些问题?同方全球人寿总经理助理兼首席团险事业执行官兼健康险事业部总经理彭勃直言，以已经进行两年多的税延养老保险为例，其产品业务情况不尽如人意，绝大部分人没有购买。

同时，彭勃还认为，第三支柱保险产品还存在优惠力度方面的问题;产品质量距离真正满足养老需求还存在一定差距;养老险本身的设计也面对一些挑战，包括精算方面一些数据的不足、定价等方面的问题，以及老年健康险保障很短等。

“真正的养老保险应该是解决养老的问题。当前830多种产品中，养老产品占寿险的保费收入大概在25%。”相较英美等国50%的水平，彭勃表示，真正为养老设计的、解决养老问题的产品还不够多，并介绍称，同方全球人寿目前推出了新的产品，在消费者法律退休以后领取，进行早投资;还有一种情况，只有退休以后有足够积累期，养老产品价格才会比较高。此外，这种产品都是终身领取，实现“活到老、领到老”。

(陈婷婷周菡怡)