“加油贷”等场景贷“雷”声不断 警惕“资金池”风险

银行等金融机构与第三方平台捆绑切入场景金融，促使各类场景贷规模迅猛扩张，然而，伴随着行业增长不再，加油、租房等场景贷“雷”声不断，近日重庆市市场监督管理局曝光富民银行“加油贷”项目逾期率高达97%，揭开了银行场景贷“双刃剑”的另一面。过往场景贷踩过的坑值得市场反思，而互联网贷款新规下发后，银行探路场景金融迎来新变化，如何更好地保护消费者权益也需要各方做出更多努力。

“雷”声不断

97%的逾期率也是重庆富民银行为“加油贷”买单所付出的代价。近日多位消费者对北京商报记者表示，富民银行“兜底”后，2021年1月25日以来，他们已经陆续完成债权登记，贷款本息已经结清，但很多消费者心中仍有顾虑，在记者所在的维权群中，大多数车主都没有退出，理由是怕日后再有什么问题找不到“组织”。

这样的担忧在情理之中。“享车事件”爆发于2020年年中，此前，作为车主的消费者通过享车平台申请“信用加油打折服务”，约定“先加油，后9折还款”;2020年年中，享车平台突然不能正常充值，但客户银行卡仍被扣款。

享车公司失联后，大量的投诉和举报将富民银行推上风口浪尖。作为享车平台的资金方之一，富民银行在合作开始时，已全款付给了享车平台，后者失联后却把银行贷款卷走，车主没加到油，还背上了银行的贷款。

在各方的压力下，2020年末，富民银行决定“兜底”，表示针对截至2020年12月31日在该行有加油分期贷款余额的客户，该行将于2021年1月25日起开放债权登记，未依约享受加油服务的贷款客户，不用继续还款也能结清贷款。

“这种风险化解，富民银行肯定会承担责任与压力，这完全在银行的能力和控制范围内。”富民银行曾如是回应北京商报记者，而针对享车事件处置的最新情况，富民银行表示暂无可披露信息。

不仅是加油场景，在近几年获客难度增加的背景下，银行等金融机构与教育、租房、装修、医美、旅游等场景方积极合作，各类场景贷迅猛发展，在场景金融中，银行业机构与第三方场景平台合作，理论上实现了金融机构、场景平台和消费者的三赢局面，金融机构增加了利息收入，还能降低用户决策门槛，提高销售转化率;场景平台扩大了业务规模，提升了客户黏性;消费者实现了提前消费。

但在另一面，消费者踩坑各类场景贷的案例已不胜枚举。细数各类案例可以发现，现有的场景贷模式出现风险很关键的一个问题就在于场景方的“资金池”风险，人数众多、期限较长的预付费，场景方可能挪作他用。行业向好时，三方共赢，一旦行业或企业增长不再，资金链断裂风险大增，预付款被当成了现金流，企业周转不灵跑路，风险便集中爆发。

警惕“资金池”风险

“任何模式都有利弊，都有风险，特别是在资金直接打给平台的深度场景金融模式中。在深度场景金融中，除了借款人的还款风险外，第三方场景平台的经营和道德风险更加凸显。”零壹研究院院长于百程如是说。

而由于场景方往往规模比较大，出现风险后对于金融机构的影响比较集中，不乏类似富民银行等主动“兜底”的案例，这样一来，银行难免承担坏账压力。在于百程看来，银行业机构可以改变场景金融的模式，与场景平台进行浅度合作，将资金直接放贷给消费者，这样可以在一定程度上规避平台的道德和经营风险。

今年以来，已有地方监管部门在场景贷模式上“动刀”，着重管控场景方“资金池”风险。北京市住建委、北京银保监局等五部门联合印发了《关于规范本市住房租赁企业经营活动的通知》，自2021年3月1日起施行。限制企业“资金池”是此次新规的核心内容，因长租公寓爆雷纠纷而陷入争议的“租金贷”被进一步规范。新规明确禁止了“长收短付”经营模式，长租公寓向租客预收的租金数额不能超过3个月租金，并提出禁止“租金贷”拨付长租公寓，而是将资金拨付个人。

业内认为，此次北京对于租金贷的新规改变了租金贷的模式以及风控逻辑，金融机构将从针对房客和租赁企业的双重风控，变为以房客为主。限制企业资金池也能够有效控制平台方的风险。

这样的风控方式是否可以在其他场景中被广泛复制，如何更好地保护消费者权益也颇受业内关注。

“这个是有效果的，可以复制，长收短付风险很大，尤其是在企业推崇多元化经营，信用社会惩戒体系还不成熟，平台企业违法成本较低的情况下更为明显。”苏宁金融研究院金融科技研究中心主任孙扬表示。

他进一步指出，场景金融的风控不应该仅是对C端消费者的风控，也需要包含对于场景平台的风险评估，并且还要有对于场景平台欺诈和违约的强有力信用对冲手段，安全的资金托管机制，平台不能违背贷款初衷、违背客户意愿随意动用场景金融的资金用作他用。地方政府、市场监管部门、证券监管部门对于出现这种长收短付的企业、实控人、股东要有明确的关联惩戒措施，提升违法违规成本。“场景金融要目的单纯，是为了消费者提升体验，促进消费升级，而不是为了套钱去做更高收益的事情。这种场景金融平台牵连甚广，未来也考虑要纳入牌照监管范畴，定期给监管上报数据，接受统一监管。”

深耕本土场景

值得关注的是，伴随着互联网贷款新规的下发，银行发展场景金融也将迎来新的变化，互联网贷款新规中明确提出严控地方法人银行跨区域经营，而此前很多场景贷主要就是跨区域开展业务，对于地方法人银行而言，该项规定势必将带来更显著的影响。

“不能发展跨区场景贷款，不能跨区获客，地方法人银行未来场景贷款业务将有大规模的明显下降，因为它们很多在本土的场景贷款都没发展起来。”孙扬直言。

这也将倒逼地方法人银行更深耕本土场景，于百程表示，相比互联网现金类贷款，医美、租房、教育等场景金融更偏线下，服务本地消费者，更具有区域属性。因此，在互联网贷款通知里严控地方银行跨区域经营的要求中，场景金融可能更受区域金融机构的欢迎。

谈及在互联网贷款新规下，场景金融的发展趋势，孙扬表示，一是场景贷将加速向头部场景平台集中，小场景平台基本会退出历史舞台，但是在网络小贷公司的新规下，头部平台的量也会大规模下降;二是金融机构对于本土区域场景贷平台的争夺将空前激烈，因为本地法人机构还没能那么快建立自营的线上平台，还需要本地的场景平台过渡，所以本土区域的场景贷平台将具备较强的资金议价权;三是银行将开始拼命建设自营场景贷平台，甚至直接建设非金融场景，比如购房、电商、租房等，和互联网平台在生活服务上抢客户，降低对平台的依赖，已经有很多银行这样做了;四是银行场景贷的客群将进一步下沉，因为银行已经失去了跨区客群的对冲，只能选择本土客群。(孟凡霞 马嫡)