数字银行建设成银行转型焦点 六大行线上线下“融合式打通”提速

目前，智能化、数字化、无人银行等成了银行体系热词，数字银行建设成为银行转型的焦点，而手机银行无疑是检验转型成果的关键指标之一。

《证券日报》记者根据去年年报数据不完全统计，目前六大行手机银行客户数总计已超16亿户(累加计算，不考虑一人多户情况，下同)，工行、建行、农行分列前三。同时，《证券日报》记者注意到，六大行对手机银行业务发展可谓下足了功夫，多家银行正加速推进手机银行与物理网点“融合式打通”。

西南财经大学金融学院数字经济研究中心主任陈文对《证券日报》记者表示：“早些年银行更着重在银行卡及网络PC端发力，但近几年随着用户习惯及科技的不断变革，手机银行及无卡化时代正在来临，大力发展移动手机银行是顺应技术变革的趋势，也是掘金新零售消费领域最重要的载体。”

工行、建行、农行

手机银行客户数分列前三

从年报信息具体来看，工商银行、建设银行、农业银行分列三家手机银行个人客户总数前三，总计已超10亿户。工商银行披露，个人手机银行客户突破4.16亿户，据披露，目前工商银行通过手机银行扫码代替银行卡可在网点办理92项业务。

建设银行在2020年末个人手机银行用户3.88亿户，较上年增加3718万户，增幅10.60%，全年月均月活用户数达1.28亿户;交易量474.95亿笔，交易额80.65万亿元。

农业银行掌上银行，个人掌银客户达3.6亿户，较上年末增长0.5亿户;交易金额达75.96万亿元，同比增长22.8%。

另外几大行中，邮储银行截至报告期末，手机银行客户达到2.99亿户，管理零售客户资产(AUM)达到11.25万亿元。中国银行完成手机银行四大频道全面改版，年末手机银行客户数达到2.11亿户，全年交易金额达32.28万亿元，同比分别增长16.44%和14.14%。交通银行报告期末，手机银行月度活跃客户数(MAU)3102.90万户，全年增长39.88%，手机银行App金融场景使用率和非金融场景使用率分别为84.70%和38.23%。

零壹研究院院长于百程对《证券日报》记者表示，从六大行年报手机银行数据来看，数字化已经具有规模效应。手机银行是商业银行构建数字化平台的核心渠道入口，而手机银行运营成果直接体现出银行的平台战略、技术、产品、品牌等各方面综合实力。

手机银行与物理网点

“融合式打通”提速

《证券日报》记者注意到，六大行年报中对于手机银行业务发展下足了功夫的同时，多家银行表示正加速推进手机银行与物理网点“融合式打通”。

工商银行表示，加快推进手机银行与物理网点两大金融服务主渠道的“融合式打通”，构建数字业态，推进线上线下一体化建设。

据披露，农业银行正扎实推进涉农数据库建设，全面建立农户信息档案，为发展农村数字普惠金融夯实基础。掌上银行发展提速，大数据、人工智能等技术深度运用，为产品创新、智慧营销、智能风控等提供了有力支撑。

建设银行2020年创新智慧办、建行到家等便捷式服务模式，增强线上线下协同能力，实现28项柜面业务通过手机银行APP调取账户二维码代替实物介质办理，75项产品实现“线上下单、集中处理、实物配送、服务到家”。

邮储银行正在线上，打造“金融+生活”服务双引擎。依托数字化转型，加快网点智能化改造，持续优化以手机银行、网上银行为主的电子渠道体系。发力“金融+生活”场景化金融模式，围绕“网点+商圈”，持续丰富“收单+”内涵，进一步促进“线上+线下”渠道融通，延伸服务触角。

交通银行则表示，将坚持以客户为中心，从界面展示、业务功能、系统性能、产品种类等维度精细打磨，持续迭代手机银行，提升客户体验。

中国银行推出“千人千面”深度个性化服务，线上渠道积极把握银行数字化发展趋势，贯彻“移动优先”策略，大力拓展线上渠道，持续迭代升级手机银行，推动线上业务快速增长。根据用户标签和点击行为，提供“千人千面”深度个性化服务。

于百程认为，在数字经济时代，商业银行加速数字化转型步伐。未来，手机银行会成长为超级App，集合了银行所有的业务和场景，几乎所有业务都可以在手机银行办理，背后有强大的数字化系统提供支撑。另外，手机银行的各类业务也通过API等方式嵌入到各类外部场景中，实现业务的开放化。

陈文对上述说法表示认同，并进一步指出，手机银行作为重要的载体工具，对银行机构重要性不言而喻，预计未来银行机构会在无感金融服务及无卡化金融服务方面持续发力。(李冰)