合规是汽车金融业务的生命线，行稳才能致远。尤其是在当下严格执法、强化监管的背景下，汽车金融业务的合规重要性再怎么强调都不为过，因为它是汽车金融业务最根本的保障。
近日，由中国汽车流通协会主办、中国汽车流通协会汽车金融分会承办的2021中国汽车金融产业峰会在成都举行，围绕“逐大势、序增长”的主题展开探讨。而峰会主题中的“序”字尤为巧妙，将合规经营的重要性一字概括。
监管越来越严 合规最重要
中国汽车流通协会会长沈进军在致辞中强调，从2020年到2021年上半年，整个社会经济处在疫情笼罩之下，但汽车流通市场仍然表现出韧性和活力。随着市场结构性调整加速深化发展，中国汽车市场已处于从粗放型增长向高质量增长的关键节点。
在疫情常态化下，中国汽车流通市场快速回暖，新车市场重回正轨，二手车市场高速增长，新能源车市场蓄势待发，行业及企业焕发出新的活力。但与此同时，企业转变经营思路也迫在眉睫。在市场竞争白热化的今年，借力金融刺激终端销售，加速流通效率，进而提升盈利能力是企业未来发展的必然选择。
但值得强调的是，合规有序发展是汽车金融业高质量发展的关键。在未来一段时间内，“监管合规”仍将是汽车金融乃至于整个金融市场的关键词，企业搭建覆盖产品、运营、风控、资管全流程的合规体系，是未来企业参与市场竞争的必要基础条件。
在金融行业严监管的大背景下，汽车金融发展也呈现出新的态势。中国汽车流通协会法律专家武峰在现场分享中指出，汽车行业现在已进入到新常态，既面临巨大的发展机遇，也面临着严峻的法律合规方面的挑战，机遇和挑战并存。
近几年，监管部门对于汽车金融领域的立法进程不断加快，执法的热度也在持续升温。2018年到今年，无论是加强对网络小额贷款的管理，还是银行联合放款业务的监管，以及融资租赁公司监督管理等，从中都可以看到规范化合规经营正日益成为汽车金融行业的关键词。一句话总结，就是监管越来越严格，合规越来越重要。汽车金融行业从业人员，要着眼长远发展，紧跟监管步伐，守住合规底线，才能迎来汽车金融领域更加美好的明天。
需重点关注金融业务风险点
平安租赁汽车金融事业部市场部总监胡萍表示，近两年监管政策对收费不明、暴力催收，以及套路贷现象提及较多，对汽车金融尤其是融资租赁监管趋严，对汽车金融公司和融资租赁公司在渠道管理和风险管理方面的要求进一步提升。
2020年，金融监管全国性政策以“补短板、严监管、防风险、促规范”为核心，明确了防风险、促规范和严监管的管理思路，整体的监管风向是日益趋严。相应地，在国家政策出台后，一些地方政策也陆续出台，比如对行业产生较大震动的信息安全保护政策。
武峰则从车贷、助贷、融资租赁三大基本业务类型，梳理了一些常见的法律风险点。从车贷业务层面看，金融业务是一个创新性较强的行业，所以监管部门也应与时俱进，针对汽车贷款业务的立法更新速度非常快，行业企业需密切关注央行、银保监会等监管部门的政策动态。
从融资租赁业务来看，名租实贷、车抵贷是监管部门近年来处罚的重点之一，如果违反这两个条款轻则行政罚款，重则吊销牌照和营业执照。
从助贷业务来看，应该说是大数据背景下的信贷模式创新，但从2020年以来，银保监会先后专门针对助贷业务出台了很多监管措施，比如说在2020年新出台的《互联网贷款管理暂行办法》，直接重新定义助贷机构在银行、供应链的角色定位只能是客户合作方、技术合作方和风险缓释合作方，而不是资金供应商的角色。所以这是对助贷机构从法律定性上的重新诠释和界定。
基于此，监管部门对城商行跨地区的助贷业务实施原则性禁止，对助贷提供的资本金的充足率也做了新的要求，并要求在单一贷款中合作出资方的比例不得低于30%，这是一个硬性要求，对助贷业务也提出了新的合规挑战。
数据安全成重中之重
汽车金融合规，一个重要的方面是做到金融数据的合规使用。长城滨银汽车金融有限公司副总经理马兰兰发表了题为《大数据背景下的金融数据合规使用路径探讨》的演讲。她指出，汽车金融业加速实现数字化转型，是实现自动业务流程、动态风险监管的重要保障，也是金融服务于实体经济的重要助推器。
数据资产之于数字化金融而言，不仅数据量大、覆盖面广、来源和种类多样化，而且数据增长速度快、处理速度快，数据准确性可信性高。但目前，汽车金融数据资产却存在着信息泄露、数据窃取、数据滥用、信息串联与人身骚扰、数据贩卖、App违规收集个人信息等问题。
究其原因可以看到，目前汽车金融行业的数据存在数据保护意识薄弱，数据权属不清，利益驱使滥用数据，传统保护方式失灵致使授权模糊，处罚范围小、力度弱，黑客攻击、内外勾结、系统薄弱，分布式存储、流动性强、关联性回溯复杂等较为突出的问题。
而汽车金融数据的监管态势是，所有金融活动必须依法全面纳入监管，且严监管、强监管，要回归监管本源，加强数据乱象整治，加强违法违规行为处罚;宏观审慎监管结合微观监管：加强金融数据治理，数据安全共享，促进数据资源有效整合和规范利用。
与此同时，专项监管力度更强：加大了金融科技监管力度，构建涵盖行业监管、社会监督、协会自律、机构自治的金融科技创新管理“四道防线”;穿透式监管与耦合监管结合：包括横向穿透与纵向穿透，对主体的穿透和数据的穿透，人工监管和科技监管，发挥上述监管的合力。
对此马兰兰建议，坚守安全底线，对数据分类分级、进行风险评估、解除强制捆绑，坚持客户授权、明示同意、最小必要、最短保存时间原则和应急处置方案;强技术保障，建立有效的技术防护体系和网络保护体系;合规共享，明示共享的目的、共享前评估影响，遵循业务需要和最小权限原则、用户鉴别信息及个人金融信息不应共享，利用已公开的个人信息从事对个人有重大影响的活动应征得本人同意。
从实践中总结合规经验
在合规大势之下，汽车金融企业应如何自律?胡萍分享了平安租赁的实践经验。首先，平安租赁成立了全面风险管理委员会，在租前、租中和租后，通过体系和科技的方式来实现全面风险管理，包括大金融债券风险、投资风险、操作合规风险和声誉风险。
其次，积极响应监管的要求，建立常规合规的管理机制。为保障对客户充分披露内容，增加纸质版的融资信息确认文本，系统性推进底层数据库的优化，包括数据库、客户个人信息的脱敏;建立数据库各个使用部门的权限管理体系，以及信息外发多层级审批放行。
最后，在消费者保护建设上，平安租赁成立了消保委，统一政策，保障消费者权益。在消保管理体系下，核心三部分包括，一是建章立制明确责任，二是重在预防强化管理，三是对外消保宣教。消保建设的重要目的是避免监管客诉，一个经验是客户入口扩大，让客户可以快速便捷找到通道，能大大降低监管投诉;根据不同的投诉规范动作，建立一些机制，第一时间响应客诉，包括优化后续流程。
胡萍介绍，通过一系列动作，相比于整体业务规模，平安租赁的客户投诉比例正在不断下降，满意度持续提升。“当然，合规经营是长期持续的话题，希望能与同行共同推进规范建立，在合规经营基础上保持稳健的增长。”她说。
》》》延伸阅读
汽车金融的六条合规建议
中国汽车流通协会法律专家武峰对行业企业在实操中经常遇到的问题，提出了六点合规建议。
第一，利率。利率是汽车金融业务核心中的核心，既存在法律风险，也存在经营风险，即如果发生借贷纠纷，汽车金融机构主张的贷款利率能否得到法院的认可、保护和支持，这在实务和理论层面争议非常大。从最大限度防范法律风险角度考虑，建议贷款基础利率不超过4倍;年利率不能超过36%，以免被认定为高利贷;逾期利息、违约金不应该与利息相提并论。
第二，金融服务费。2019年西安奔驰女车主事件，导致汽车金融服务费饱受社会诟病。事实上，合法、合规、合理的收取金融服务费是完全符合法律规定的，因此建议应从消费者权益保护的角度，确保消费者的知情权、自主权利权和公平交易权;从《价格法》的角度明码标价，不再额外收取费用;从税收合规的角度，收取的金融服务费要依法入账，并且开具发票。
第三，车辆的抵押登记和注销抵押登记。企业要落实抵押品的价值审慎评估，要做充分的尽职调查和征信审核;在办理抵押登记和注销抵押登记中，经销商或汽车金融机构要妥善保管证件;对于信用审核最终审定权，应由放款人把控，不能交给第三方中介机构;要依法履行抵押合同的约定，及时为借款人履行解压手续。
第四，贷后催收的规范化。近年在社会新闻中经常听到，本来企业主张自己合法的债务，却因为要账的方式不合法、不合规产生了很多问题，甚至是刑事责任。汽车金融机构在外包过程中，要把控法律风险，避免出现合规风险，建议合规经营在签订金融服务合同时要明确约定，在贷款逾期且无法联系到消费者的情况下，不能给欠款人通信录上的每个人都打电话，以免涉嫌恶意骚扰和侵犯他人生活安宁权;要规范信用卡的催收话术，未经授权或同意不得向第三方提供消费者的个人金融信息;不得用暴力、胁迫、恐吓或是辱骂等方式，以免涉嫌触犯《刑法》;在外包催收的情况下，要关注外包机构财务状况、业务流程、人员管理、投诉情况等。
在电话催收话术的合规中，特别建议要确定标准的对应话术，不能冒用行政机关或者司法机关的名义，不能有人身攻击或者辱骂，同时不能过度催收，侵犯对方的生活安宁权，有条件的需全程录音录像。
第五，消费者个人信息的收集和使用。对于消费者个人信息要有保护意识。一旦泄露，要承担民事责任、行政责任和刑事责任，目前法律对个人信息、个人隐私的保护力度提升到非常高的高度，需特别注意，建议坚持合法、正当、必要三大原则，目的和行为都要合法正当。收集消费者信息以能够为消费者提供产品和服务即可，不能过度收集和滥用。
第六，恶意竞争、忽视风险。这点在近期比较突出，部分经销商或者担保机构，对于客户过度包装，甚至联合造假，导致汽车金融公司放款后被骗，所以对经销商、担保机构等渠道商要加强审慎合规的审查。
同时，部分汽车金融放款人以“高频、高放、高返点(三高)”作为竞争策略，不顾产品的回款风险，对行业的健康发展造成消极影响。以“三高”措施作为恶意竞争的手段，无异于饮鸩止渴，最终损害的是整个行业。去年，银保监会就开出了8张行政处罚罚单，针对的都是忽视合规风险，恶意竞争的问题。
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汽车金融企业如何在合规中快速增长
·先锋国际融资租赁销售市场部首席营销官王鑫：
合规应刻在每一位汽车金融人的DNA中，不论做什么事都要想到这一点。合规虽然很难，但一定是正确的。以前我们将合规理解为约束和控制，片面认为会阻碍汽车金融业务的增长，其实不然。行稳才能致远，企业想要在行业中有一席之地，合规与未来的机遇一定是相辅相成的。
·易鑫集团首席运营官高志：
此前，有些汽车金融相关企业的很多行为伤害了这个行业，没有回归金融本质，金融不赚钱靠卖车赚钱，特别是二手车金融中，不规范行为比较普遍。监管可以更加严格一点儿。
汽车金融企业首先要合规，其次产品设计要简单直接，在此基础上再通过更高效、更准确的风险识别，提升竞争力，比别人有所长，才能立于不败之地。
·中信银行公司银行部汽车金融中心处长吕明相：
这些年来，汽车金融发展的确存在很多不合理现象，竞争对手之间存在一些博弈，博弈带来的结果很大程度上不利于行业的良性发展，这就需要政府从监管角度引导企业往正确的方向发展，给市场竞争指明正确方向，让每位竞争者找到最适合自己的位置，发挥自己所长，把行业做得更好。
为什么企业在竞争中会走偏，因为产品过于同质化，要解决这个问题可以考虑在金融业务发展过程中不断延伸边界。比如从乘用车向商用车延伸、从新车向二手车延伸、从传统燃油车向新能源汽车延伸、从竞争向合作延伸、从一个链向一个生态延伸等。当边界足够大，企业就可以算综合账、长远账，就不会在同质化的藩篱中打转，差异化有助于行业走得更远、更健康。
·中远海运汽车金融事业部总经理郭涛：
强监管虽然会令一些企业生存艰难，但同时也会让那些合规企业受益。企业可以根据监管及时调整方向。
对于新入局的企业来说，调整的空间就极为有限，新进入者想要参与竞争往往会放弃底线，但事实上强监管之下也可以保守底线，中远海运的思路是不在主流市场与同行打价格战，而是做细分市场的领导者。有些企业认为细分市场的利润太少，但对于我们来说，如果能够做好已经足够了。
·卡尔数科首席执行官李鹏：
最近三年，行业监管趋严。2018年，敢于用“传统方式”收车的人从朋友圈消失了;2019年，敢套路客户的人从朋友圈消失了;2020年，敢打监管擦边球的人从朋友圈消失了。客户很清楚维权的路径，留给劣质玩家的机会越来越少。
作为民营平台，要比国企更加合规才能保持稳定发展。当然我们讨论的主题是“汽车金融的合规与增长”，在合规的同时也要追求业务增长。(郝文丽)
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