六大行调整“靠档计息”  银行告知义务有待加强

近日，国有大行开始集体对存量靠档计息存款产品启动调整。六大国有银行在各自官网相继发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。

值得注意的是，此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，满打满算提前告知天数仅有18天。此次调整对持有相关产品的投资者将有怎样的影响?投资者又该如何进行应对?对此，《证券日报》记者近日走访了部分国有大行营业网点发现，银行网点工作人员并没有主动告知这项规定，除非储户有存款的需求。

从记者走访银行网点的情况来看，大部分银行早已停止销售靠档计息类的存款产品，对于存量产品的处置，各大银行也正在推进中。尽管中小银行未接到监管通知，但是部分股份制行已经开始调整“靠档计息”类产品计息规则。

零售金融专家苏筱芮在接受《证券日报》记者采访时表示，靠档计息规则不能“一改了之”。与新型互联网银行不同，老年人是六大行的重要客群，如何对包括老年人在内的广大人民群众充分履行告知义务，保证在数字普惠金融的道路上“一个都不落下”，如何面对可能到来的金融纠纷甚至诉讼风险，仍存有诸多挑战。

六大行调整“靠档计息”

12月14日，工农中建交邮六大国有行同步在各自官网上发布了以“关于调整部分人民币定期存款产品服务内容”为主题的公告。公告指出，根据央行关于存款利率和计结息管理的有关规定，自2021年1月1日起，对于“提前支取、靠档计息”的存款类产品，调整提前支取时适用的计息规则。“如您在调整日(含)后提前支取，将按照支取日我行人民币活期存款挂牌利率计息;如在调整日(不含)前提前支取，仍按照原方式计息;如不提前支取，利息不受影响”。

尽管靠档计息类产品有助于客户获取更多收益，但由于这类产品的推出也增加了银行的资金成本，进而监管“出手”规范。

据了解，去年12月份，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA和合格审慎评估考核。

今年3月份，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

在监管多次出手规范后，各大商业银行包括国有大行、股份行、城商行及民营银行“靠档计息类”存款产品逐步退出市场。据了解，目前市面上已难觅靠档计息类产品的踪迹，与此同时，今年下半年，各家银行开始转向存量产品，将靠档计息存款产品的计息规则作出调整。

《证券日报》记者注意到，在第三方互联网平台端，民营银行发行的“智能存款”产品，早也被监管部门叫停。在靠档计息类产品下架以后，有不少中小银行用“按月付息”、“分期付息”类产品作为对靠档计息产品的一种替代，但是记者发现，目前该类型的产品大部分已经销声匿迹。

“在此次公布调整计息以前，银行早已暂停“靠档计息类”产品发售。明年的1月1日以后提前支取全部都按活期利率计息，存量产品到期后也会予以解除。”某国有大行支行员工表示。

谈及此次六大行集体叫停举动，苏筱芮表示，商业银行的流动性恐不乐观，“长痛不如短痛”，于是对存量“动刀子”，先从大行开始，各行需按照自己的情况具体把握是否要跟进。对于一些企图留住客户的中小银行来说，如果没有强制要求，他们是不大愿意主动驱赶存量的，而且中小银行在资本补充的渠道上显著不如大行，对存款的依赖性更强。

银行告知义务有待加强

对于六大行此次集体调整“靠档计息”类产品计息规则，此次调整会对相关产品的投资者产生怎样的影响?投资者该如何应对?这也是储户们普遍关心的话题。

据了解，此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，满打满算提前告知天数18天。在“数字鸿沟”依旧存在的当下，如果有储户在2021年元旦期间去银行网点提前支取靠档计息产品，发现变成活期，该如何解释?这是摆在银行面前的现实问题。

从《证券日报》记者走访网点的情况来看，银行网点工作人员并没有主动告知这项规定，除非储户有存款的需求。

当记者问及近期是否有投资者因为新规而选择提前支取时，多数国有大行的相关工作人员均表示“目前没有。”并且补充称，“这一规定刚出，很多人并不知道，由于客户群体太多，我们不可能一一告知，除非储户有存款的需求，我们才会主动告知这项规定。”

据苏筱芮观察，目前信用卡领域的45天提前告知义务履行得比较出色，然而此次六大行从发布公告到规则生效的2021年1月1日，仅有18天的时间，这与信用卡45天的时限相去甚远。

对于持有相关存款产品的投资者而言，未来该怎么办?无疑面临两种选择，一是持有至产品到期，二是在新规生效前取出来。

从记者走访情况来看，多数银行理财经理表示：“从储户成本收益考虑，建议大家满期支取。而且利率一直处于下行的趋势，提前支取的必要不大。如有短期资金需求建议及时取出，避免利息损失，尤其是购买期限较长的产品。”

《证券日报》记者算了一笔账，若有储户办理一笔3年期限的20万元大额存单利率是4.125%;当存满2年后需要提前支取，这时银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息，即(20万元×3.15%)×2年=12600元;如果不是“靠档计息”定期存款，那么提前支取就按0.3%的活期存款利率来计息利息，为(20万元×0.3%)×2年=1200元。如此，就会损失11400元的利息。(彭妍)