瞄准“非标体”“低门槛”发力 互联网保险将大有可为

更便捷触达用户、更精准挖掘用户需求的互联网保险成为保险行业的增长新引擎。然而，疾驰下信任危机、理赔担忧等问题也非常困扰用户，带病人群和亚健康用户的保障需求得不到满足。

11月24日，《2021年中国互联网保险消费者洞察报告》(以下简称《报告》)预测，带病体等特殊人群保险需求将持续增长，在非标体、老年群体等蓝海市场，互联网保险将大有可为。

消费者在购险前后均最关心理赔

我国互联网保险经营主体包括传统保险公司、互联网中介平台、第三方平台以及专业互联网保险机构等。互联网保险凭借着灵活方便、性价比高的特点收获了各个年龄段的消费者。

《报告》从互联网保险购买群体、购买原因、购险特点、群体差异的多个维度进行了统计和总结。

《报告》显示，已经有五成消费者通过互联网购买过保险。消费者已购买过的保险产品中，车险遥遥领先，占比达到62%;紧随其后的是医疗险，占比45%;另外，意外险占比42%。

其中《报告》指出，消费者在购险前后关注最多的都是理赔相关问题。具体来看，消费者购险最大的顾虑是担心理赔困难或被拒、担心被骗，其次是怕保障范围有限，不能真正解决问题，这三种顾虑均占比40%以上。

另外，消费者在购险前同样关注服务水平和平台实力，购险后更关注增值服务。

对于消费者最关心理赔这一情况，资深精算师徐昱琛表示，第一，保险其实是种虚拟产品，一张保单对于消费者来说，关键点在于到底赔不赔、赔多少。即使一种保险产品保障范围广、价格低，但如果赔不到，对于消费者来说，无非是竹篮打水一场空，所以消费者都对理赔有很高的关注。

同时他表示，从数据来看，人身险获赔率在98%左右，整体而言，获赔率较高，但因为一两个保单没有获赔成功，而这就会被无限放大，通过一定的传播，会导致其他消费产生理赔焦虑。

“保险理赔本身就是小概率事件，大部分消费者并未经历过理赔，这会导致对理赔会产生一些认识上的误区，比如看到周围人获得理赔，就会相对认为理赔容易，如果周围遇到拒赔的情况，相对也会认为保险理赔难。”徐昱琛补充说道。

消费者之所以关注理赔，因为理赔服务是无比重要的存在，在徐昱琛看来，买保险对于消费者来说就是在买理赔，在理赔中“鸡蛋里挑骨头”或者设置认人为障碍的行为都是不可取的，因此保险公司的理赔服务应变得简单明了，并且在理赔时要做到合理、公平。

可瞄准“非标体”“低门槛”发力

互联网+保险促进了保险业的变革，同时带来了更多挑战。随着人口红利逐渐消失，基于人海战术的增长模式开始失灵回归用户的真需求，挖掘产品和渠道的新动能，已成为行业的普遍共识。随着AI、大数据等行业的发展，整个保险行业迎来破局机遇。

近来，“120万元一针，癌细胞能清零”的新闻火了。今年6月22日，国家药品监督管理局NMPA正式批准复星凯特生物的CAR-T细胞疗法阿基仑赛注射液上市，这也是国内首款获批的CAR-T产品。据媒体报道，一患者采用阿基仑赛注射液治疗后，体内暂时没有癌细胞，并于8月26日出院。

人们在惊叹药品威力的同时，保险公司立即行动，平安人寿、平安健康、复星联合健康、众安保险部分健康险产品将阿基仑赛注射液纳入保险保障范围。各地“惠民保”也纷纷将阿基仑赛注射液列入保障范围。

在徐昱琛看来，将天价抗癌针纳入保险保障范围，是保险与医疗很好的融合，因为相对来说，消费者难以承担这笔费用，而投保相关险种后，就可以在报销范围内。此外，因为该药品并不会适用所有癌症，保险公司与专业的药品直销机构合作，可以更好地了解到该药品对应的适应症。

《报告》显示，就医绿色通道、体检套餐、医疗垫付是最受消费者欢迎的三大保险福利。从发展趋势看，健康管理、医疗服务管理将刷新健康保险的产品设计和定价逻辑。

而从用户角度看，覆盖全生命周期、一站式的大健康产品服务体系是用户长期的真实需求，更多的人希望自己能够拥有全面的、个性化的健康保障服务，能真正做到“病有所医”“医有所保”“老有所护”。

徐昱琛表示，随着消费者对健康越来越关注，也愿意为其买单，包括体检、预防、疾病的早期筛查、治疗等成为消费者的真实需求。随着老龄化社会步伐加快，重疾等疾病发生率也会随之增加，这使得消费者都想获得较好的治疗。而互联网保险可以触及到更多的消费者，互联网保险产品可以嫁接和融合更多的资源。

近年来，保险公司也在相继探索非标体、老年群体市场，多家保险公司接连上线“非标体”保险产品。

《报告》显示，三成消费者期待在针对特殊疾病的产品上可以有更多选择，关注参保门槛。可以预见，带病体等特殊人群保险需求将持续增长，在非标体、老年群体等蓝海市场，互联网保险将大有可为。

中国保险行业协会数据显示，2020年互联网保费收入规模为2908.8亿元，市场渗透率为6.4%，未来仍有巨大的增长空间。

《“健康中国2030”规划纲要》提出，健全以基本医疗保障为主体、其他多种形式补充保险和商业健康保险为补充的多层次医疗保障体系。而新冠疫情也引发了民众对保险的重视，消费者对商业健康保险的需求正在提升。

元保集团创始人兼CEO方锐表示，如何让保险更简单易懂、让理赔服务更便捷、让更多老年人和带病人群也能得到保障是挑战也是机遇。(陈婷婷 胡永新)