多家消金公司遭罚 消费贷顽疾为何难禁

近日，小米消费金融公司因“消费贷资金挪用”被罚。

近年来，以消费贷款为名义将资金违规用于炒房、买理财的现象屡见不鲜。多家消费金融和商业银行都曾因消费贷资金挪用、贷后管理违规等收到监管罚单。罚单和乱象背后，暴露了贷款机构对贷款审查不严的问题，也反映了消费贷资金监管的难题。

那么，消费贷行业顽疾为何难禁?专家对此怎么看?

小米消金迎首张罚单

小米消金迎开业以来的首张罚单。

小米消金官网显示，小米消金于2020年5月29日获开业批复，是全国第26家开业的持牌消费金融公司。

今年3月，小米消金发生工商变更，小米联合创始人王川退出董事职位，新增季春江为董事。8月，季春江出任小米消金总裁任职资格得到监管核准。资料显示，季春江曾在花旗银行及摩根大通银行任职，拥有多年的风险管理经验，曾担任宜信首席风控官、天星数科首席风控官。

半年报显示，截至2022年6月末，小米消金总资产96.61亿元，净资产14.12亿元，2022上半年净亏损9319.6万元，较2021年同期扩大了43%，其去年全年净利润则为368万元。

值得一提的是，能否实现盈利对于小米消金至关重要，这决定了其获得ABS资格的进程。根据监管要求，获得ABS资格需满足最近三年连续盈利等条件。而发行ABS是消费金融机构重要的融资渠道。

今年2月，小米消金成功募集6.8亿银团贷款。5月，小米消金正式获准进入全国银行间同业拆借市场。

针对此次罚单，小米消金回应称，小米消金高度重视监管意见，坚决落实监管的意见与要求。下一步，公司将深入开展内部反思与优化提升，进一步加强贷款资金用途审查，持续优化完善管理制度，防止类似问题再次发生。

多家消金公司遭罚

事实上，因贷后资金管理问题被罚的消费金融公司不在少数。

统计发现，年内共有小米消金、北银消金、上海尚诚消金、四川锦程消金、湖南长银五八消金、陕西长银消金、招联消金七家持牌消金公司接到罚单，合计被罚金额742.6万元，而这一处罚金额已经超过去年全年490万元。

2017年，由于贷前调查、贷时审查不到位，导致贷款资金被挪用，湖北消费金融被罚款40万元。2019年，华融消费金融(现更名为“宁银消费金融”)因消费贷款用途不合规，违反审慎经营原则、形成重大风险，被罚款60万元。同时，责任人章琼被给予警告，并罚款5万元。此外，金美信消费金融也曾因信贷管理制度机制存在缺陷、贷款管理不尽职导致部分贷款资金被挪用，被银保监会厦门监管局处以罚款290万元;对相关责任人给予警告。

7月21日，北京银保监局发布的信息显示，北银消金因互联网贷款业务风险管理有效性不足、对合作机构管理不到位的违规行为，被责令改正并给予合计80万元罚款。

事实上，不仅消费金融公司，各家商业银行也频频因为个人消费贷资金被挪用遭监管处罚。对贷款用途审查属于贷款发放机构的法定义务，且涉及到发放机构的审慎合规经营管理。

据了解，贷款合同中一般会写明贷款用途，借款人办理贷款后需要在规定范围内使用贷款。如果借款人将信用贷款用于买房、理财甚至赌博等不符合规定的用途，那么借款人的行为会被视为违约，贷款发放机构可能会提前终止合同，要求借款人提前一次性还清全部欠款。

零壹智库研究院院长于百程表示，行政处罚是央行和银保监会针对金融机构的日常监管手段。从2022年至今的处罚情况看，针对消费金融公司的处罚数量增加，显示出在消费金融业务竞争加大背景下，暴露出更多的机构违规行为。

行业顽疾如何破

在实际操作中，由于消费贷期限短、风险较小，且需求旺盛，部分银行和消费金融公司对消费类贷款的用途审核、监督并不严格。有些借款人抱有侥幸心理，而放贷机构的客户经理为了完成个人贷款业务指标，选择“睁一只眼，闭一只眼”。这其中也少不了第三方中介机构的推波助澜。

从持牌消金被罚原因看，主要有几个方面：一是违规采集信用信息和违反个人征信规定;二是消费信贷资金用途流向管理违规、贷后管理不规范;三是夸大、误导营销，产品定价管理不审慎;四是对合作机构管理不到位。

于百程表示，消费金融行业处于不断规范、利率下降、持续数字化以及竞争者增多的格局中，叠加疫情等因素的扰动，消费金融公司之间的竞争更加体现为综合能力的竞争，而合规经营，也是当下消费金融公司竞争力的体现。处罚中暴露出的问题，也为行业的业务合规提供了警示参考。随着监管科技的发展，通过金融科技的手段监控资金流向将成为新的监管创新方向。

博通智库资深分析师王蓬博表示，消费贷后资金管理一直是难点。个人消费贷款被挪用现象比较频繁，导致2021年以来，各地监管部门针对金融机构信贷资金用途监管持续升级。违反的主要是消费信贷本身的定位，就是用于真实场景消费，如果用于房地产和证券等市场，容易增加市场泡沫和杠杆率，损害的是整体市场的平稳发展。一旦出现问题，包括贷款人和机构在内都要受到不可挽回的损失，这有悖于发放消费贷款的初心，也不利于金融调节。

银保监会副主席肖远企曾表示，银行在发放贷款的时候，一定要全面真实评估借款人的偿还能力。不能因为这个业务过度推高居民的债务杠杆率，更不能助长某些领域尤其是房地产领域的泡沫。

对于机构贷后资金管与合规建设，王蓬博建议，消费金融公司应摒弃“重贷轻管”的发展方式，强化贷后管理，提高资金使用效率，稳定资产质量。另外还得依靠技术能力提升，比如大数据来监测贷后资金流动，或者依靠数字人民币智能合约类似在技术，才能从根本上解决贷后管理的问题。