不断丰富产品体系 普惠保险有望扩面提质

来源：证券时报网 作者：邓雄鹰

近日，银保监会向保险行业下发《关于推进普惠保险高质量发展的指导意见(征求意见稿)》(下称“意见”)，以进一步推进普惠保险高质量发展。

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关注九大群体

意见将普惠保险分为普惠性质的保险和专属普惠保险两种保障形式。

普惠性质的保险，是面向广大人民群众和小微企业提供的公平可得、保费较低、保障适度的保险产品和服务，主要包括大病保险、长期护理保险、城市定制医疗保险、税优健康保险、专属商业养老保险、农业保险、出口信用保险等，以及保费或保额相对较低的意外伤害保险、健康保险、人寿保险、财产保险等保险产品和服务。

专属普惠保险，主要指针对社会保险保障不足、商业保险覆盖空白领域，面向特定人群或特定风险群体开发的普惠保险产品和服务。

意见指出，当前普惠保险的发展重点是提升农民和城镇低收入群体的保障水平，加大老年人、妇女、儿童、残疾人、慢性病人群、特殊职业和新市民等特定风险群体的保障力度，提升小微企业、个体工商户和新型农业经营主体的抗风险能力。

意见提出，推进普惠保险高质量发展，基本原则之一是坚持市场机制和政策支持相结合。主要内容包括：深化改革，破除制约普惠保险发展的体制机制障碍。激发市场主体的自主性和创造性，形成成本可负担、商业可持续的普惠保险长效发展机制。鼓励各级政府加大普惠保险政策、资源支持力度，推动普惠保险扩面提质。完善普惠保险制度规则和基础设施，降低制度性交易成本，为普惠保险发展营造良好的环境。

丰富产品体系

意见要求丰富普惠保险产品体系。

提高农民和城镇低收入群体保障水平方面，意见要求因地制宜针对农民和城镇低收入群体的实际情况开发农房保险、意外险、健康保险、定期寿险等产品；积极发展面向农村和边远地区人口、脱贫人口、城市低保人群等群体的人身保险等。

意见要求，大力开发适合老年人群、残疾人风险特征和需求的保险产品；聚焦建筑工人、快递骑手、网约车司机等新市民群体，开展相应的雇主责任险、意外伤害保险等业务；针对军人、警察、消防、应急救援、医护人员等特殊职业风险人群开发针对性的保险产品等。

提升小微企业、个体工商户等抗风险能力也是普惠保险的发力重点。意见鼓励保险公司发展适合小微企业、个体工商户和新型农业经营主体从业人员的意外伤害保险、健康保险和定期寿险等，鼓励财险公司开展加强融资性信用保证保险、出口信用保证保险、营业中断险、知识产权保险、货物运输保险等供给和服务。

积极参与重点领域风险保障方面，意见要求推动农业保险“扩面、增品、提标”，创新发展收入保险和气象指数保险。在风险可控的前提下，支持保险公司通过保险服务积极参与应对公共安全、公共卫生、自然灾害等突发事件，研究开发疫苗接种等相关保险产品。

意见提出，在商业可持续前提下，不断降低专属普惠保险费率，同等条件下，专属普惠保险费率水平应低于普通保险产品费率水平。优化专属普惠保险产品偿付能力计算规则，降低专属普惠保险产品资本占用，完善专属普惠保险产品费率调节机制等。