带病长期生存渐成常态 商业保险已成医疗支出重要补充

慢病高发，已严重影响生活质量

近日，泰康人寿发布的上一年度理赔年报显示，2021年全年，在泰康人寿的108万件赔付案件中，医疗险共计100万件，占比高达92.59%，赔付总金额24亿元，占比达29.63%。

值得注意的是，医疗险出险的前五大原因分别为呼吸道感染、恶性肿瘤、消化系统疾病、心脑血管疾病及妇科疾病。

它们当中的很多疾病有着统一的名字：慢病。

什么是慢病?慢病是不构成传染、具有长期积累形成疾病形态损害的疾病的总称，高血压、脑卒中、心脏病、糖尿病、乙肝、慢性肾病等都是比较常见的慢病。

由于慢病相关症状可能需要很长时间才能呈现出来，因此也被称之为“健康杀手”。其发生后虽不会像重大疾病那样“一招毙命”，但通常很难彻底治愈。患病后需长期服药或去医院就诊，一年跑上几次医院，累计起来也是一笔不小的支出，还容易引发其他并发症的出现。

慢病降低了患病者的生存质量、导致过早离世、加重医疗费用。以糖尿病为例，患者身体整体机能会受到一系列影响，如血管神经病变、血液循环受阻、免疫力下降、体液平衡被破坏、影响消化系统代谢机能等;且糖尿病晚期还可能导致严重的并发症，如坏疽、尿毒症、心衰竭等，重者危及生命。

值得关注的是，慢病其实离我们并不遥远。有调研文献指出，我国成年人中每10人就有1个患糖尿病，每4人中有1个患高血压，有不少人带病生存、生活质量不高。

随着人们健康意识的不断提高，越来越多的人开始“看见”慢病，关注慢病风险，进行积极的慢病管理，并及时寻求合适的保障——商业医疗保险。

医疗支出，商业保险已成重要补充

商业医疗保险其实是基本医疗保险的有效补充，是由保险公司经营的一类健康保险产品。

根据国家医保局公布的数据：截至2020年低，全国社保参保人数13.61亿人，参保率稳定在95%以上。但社保的保障也存在一定的局限性，理赔过程中要考虑起付线及封顶线的限制，有些在社保报销范围内的费用不能得到100%报销，个人需要承担一定的比例。而对于社保报销范围外的费用，则完全不承担保障。

以泰康人寿公布的数据为例，2021年度泰康客户医疗花费58亿元，社保报销25.6亿元，社保支付占比仅为44.15%。因此，配置商业医疗保险，特别是包含社保外药品费用和诊疗费用的足额医疗险，已成为越来越多人选择的方案。

以百万医疗保险为代表的商业医疗保险，近些年已经成为了商业医疗险市场上主力军，人们只需每年交纳几百元至一千多元的保费，就能获得最高几百万元的保障。

如果被保险人不幸因意外事故或者在等待期后患病去医院就诊，产生符合合同约定的医疗费用，保险公司在扣除约定的免赔额后，会按照约定的赔付比例给付保险金。若搭配小额医疗保险，那么百万医疗保险免赔额以下的费用，也能提供保障。

保险专家建议，长寿时代，带病长期生存渐成常态。人们除了面临重大疾病的风险，也面临更为常见的慢病风险。为了提升生活质量，在参与基本医疗保险的基础上，配足、配齐商业健康保险，根据自己的身体状况和保险公司的核保要求，选择合适的险种，才能缓解可能发生的医疗费用压力，在长寿时代下身心无忧。(席韶阳 党豪杰)