2022年千万级保险赔案频现！两全险、年金险、终身寿险仍是主角

保险理赔情况不仅是保险公司展示赔付能力的好时机，还是消费者了解保险行业的重要窗口。岁末年初，人身险公司2022年度理赔年报新鲜出炉。各家保险公司理赔年报基本涵盖了理赔件数、理赔金额、赔付时效、赔付率等信息，与这些统计维度相比，年度理赔金额的榜单格外引人侧目。

1月9日，北京商报记者梳理发现，从各家人身险公司2022年理赔年报的理赔金额Top榜来看，泰康人寿、交银人寿、恒大人寿等人身险公司均有千万元左右的高额赔付案件。不过，这并非新鲜事，近年来，保险公司单笔赔付金额频频刷新纪录。2021年8月，A先生在家中突发疾病身故，中国人寿在接到客户家属的理赔申请后，向客户家人给付保险金9950万元。A先生这笔高达9950万元的理赔金，成为2021年人身险公司年度单笔赔付之最。

(资料图片仅供参考)

千万级的高额赔付，怎么来的？根据恒大人寿2022年理赔年报，投保人购买了该公司一款养老年金保险，保费2000万元。72岁的L先生在2021年12月因呼吸骤停身故，随后其受益人向公司提出申请理赔，经过公司审核后赔付身故保险金2096万元。

与往年相比，大额理赔案或理赔金额TOP榜中，终身寿险、两全险、年金险仍包揽了几乎所有席位。如交银人寿发布的超过300万元理赔金额的身故相关理赔案例显示，终身寿险、年金保险、两全险在列。泰康人寿2022年十大理赔案显示，超过1000万元的两笔赔付，也来源于年金险、终身寿险、两全险。

年金险、两全险、终身寿险的保障成分相对而言较小，更多的为理财的成分，为什么这类保险反而会占据理赔金额榜单的前排，而非意外险、定期寿险，这说明什么？

原因其一为，年金险由于本身投保额度大，因此理赔的金额便会多。资深精算师徐昱琛表示，每年保险公司开出的大额保单主要为储蓄型的年金险、两全险或增额终身寿险，由于储蓄成分大，更多人喜欢购买该类大额保单，而很少有人买大额的重疾险等。

徐昱琛进一步表示，这一情况虽看起来不正常，但其实是合理的，因为大额保单主要是储蓄类的年金险、两全险，比如客户交1000万元保费，选择交10年，如果缴费期间的第5年，也就是交了5000万元保费后，被保险人身故，假设该保险赔付金额是所交保费的1.6倍，那意味着保险公司将要赔付8000万元。

北京商报记者通过保险从业人员了解到，一家保险公司虽可以投保足额的健康险，但需要通过体检。一般情况下，保险公司会建议投保人分不同公司投保，这样就不涉及投保体检。而年金险在内的理财型保险则对于体况没有太大影响。

“消费者乐于投保该类型的保险，保险公司乐于销售该类型的保险，是因为一家保险公司对意外险、重疾险、定期寿险有一定保额的限制，因此，大额赔付案件集中于两全险、年金险、终身寿险这类保险属于正常的市场行为。”徐昱琛表示，保险公司乐于消费者投保大额的理财型保险，因为年金险这类理财险一方面逆选择风险小，另一方面保险公司承保该类保险的“损失”也有限。基于这一现象，在年度理赔结果公布时，如果一家公司卖出几万张大额保单，便会有一定的大额保单理赔概率。

“保险都是骗人的”“保险有两不赔，这也不赔，那也不赔”，近年来关于保险理赔难的吐槽不绝于耳，在业内人士看来，保险公司定期发布理赔报告，尤其是大额理赔案件，可以彰显保险产品较强的风险补偿能力。

不过，如果消费者过于关注理赔金额榜单，并盲目追加保额，可能会“得不偿失”。“增加保额需要量力而行，保险属于消费行为，需要加钱才可以获得更多保额，所以要坚持‘好钢用在刀刃上’这一逻辑，基本保障是首要考虑的对象，同时要选择高性价比的产品，要在预算下提高自己的保险保额。”徐昱琛如是表示。